你規(guī)劃過自己的養(yǎng)老生活嗎？你知道未來退休后，每月可以領到多少養(yǎng)老金嗎？

大多數(shù)人的回答可能是否定的。根據(jù)清華大學最新發(fā)布的《國人養(yǎng)老準備報告》統(tǒng)計，22%受訪者表示從未想過規(guī)劃退休生活；而69%受訪者表示想過，但沒具體規(guī)劃；30%受訪者認為目前養(yǎng)老生活和預期完全不符，其中很重要的原因是缺乏憂患意識。

根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，2020年末我國65歲及以上人口占比達13.5%，與此同時出生人口較2019年減少260萬、下降18%，距離“深度化老齡化社會”僅一步之遙。養(yǎng)老問題成為我們每個人可能要面臨的挑戰(zhàn)。

4月21日，國務院辦公廳印發(fā)《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，個人養(yǎng)老金制度正式出爐，引起各方廣泛關注。

“勢”--未來的養(yǎng)老現(xiàn)狀，倒逼直面現(xiàn)實

說到養(yǎng)老，首先要了解我國的多層次養(yǎng)老保險體系，它包含三大支柱：第一支柱基本養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，由政府主導；第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，是與職業(yè)關聯(lián)、由國家政策引導、單位和職工參與、市場運營管理、政府行政監(jiān)督的補充養(yǎng)老保險；第三支柱包括個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，是個人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式。

其次，我國養(yǎng)老三支柱體系現(xiàn)狀是：第一支柱覆蓋人數(shù)超10.3億人，覆蓋范圍廣，但保障程度較低；第二支柱參與人數(shù)僅7200萬人，覆蓋范圍有限；第三支柱尚處于起步階段。

根據(jù)世界銀行的建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%。養(yǎng)老金替代率是國際通用的衡量養(yǎng)老金是否充足的重要指標，指的是退休當年領取的養(yǎng)老金水平與退休前工資收入之間的比率。養(yǎng)老金替代率越高，退休后的生活品質越高。國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標準為55%。

財政部原部長樓繼偉在2020年全球財富管理首季峰會上表示，作為我國養(yǎng)老金第一支柱的基本養(yǎng)老保險的替代率平均不足50%且逐步下降，低于國際警戒線，居民養(yǎng)老需求巨大。

“法”--面對養(yǎng)老痛點，民眾如何應對？

面對養(yǎng)老形勢，專家認為，個人養(yǎng)老要有正確的“養(yǎng)老觀”，需要規(guī)劃好“三筆錢”：

一是要提前規(guī)劃“用來保證的錢”。

二是要提前規(guī)劃“用來保值的錢”。

三是要提前規(guī)劃“用來增值的錢”。

從生命周期來看，人的一生中，各時期消費是相對穩(wěn)定的，但收入?yún)s有較大的波動性。需要我們把握好不同時期的特點，合理地分配收入，及早規(guī)劃，平滑消費，運用前期積累的財富填補后期所需。總結而言，即“八字四語”：八字--“提前規(guī)劃 科學謀劃”，四語--投資規(guī)劃早動手、投資講究紀律性、投資周期要匹配、投資配置要多元。

從復利效應來看，養(yǎng)老投資越早啟動，復利效應越明顯。假如初始投入100萬，以年化回報率8%進行計算，若35歲時投入，則到60歲退休時回報685萬；若投入時間晚10年，45歲投入，則到60歲退休時回報僅有317萬，相差一倍以上。因此，提前規(guī)劃三筆錢，科學正確養(yǎng)老觀，“八字四語”在心，確保你我享晚年。

在投資日漸專業(yè)化的當下，做好養(yǎng)老規(guī)劃的關鍵點就是找到負責任的機構長期陪伴。

上述這些問題在中信銀行和信銀理財聯(lián)合舉辦的“幸福+”養(yǎng)老財富云端高峰論壇暨“幸福+”養(yǎng)老賬本及信銀理財發(fā)行的養(yǎng)老理財發(fā)布活動上得到解答。

中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局局長郭武平表示金融機構應當積極開發(fā)適合老年人的金融產(chǎn)品，提高金融適老化服務水平，切實提升老年人對金融發(fā)展成果的獲得感、安全感、幸福感。全國老齡辦黨組成員、中國老齡協(xié)會副會長王紹忠提到，完善多層次養(yǎng)老保障體系，加快發(fā)展第二、第三支柱養(yǎng)老保險，是今后一個階段老齡工作的重要抓手和著力點。中國社會保險學會會長、原人社部副部長胡曉義表達了自己對個人養(yǎng)老金發(fā)展的探索與期盼，強調個人養(yǎng)老金發(fā)展需要政府部門、市場機構、參保人員共建、共享、共治，增強合力，激發(fā)市場活力。中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長、人社部特聘專家董克用分享了養(yǎng)老金融國內外研究成果、我國個人養(yǎng)老金制度發(fā)展趨勢以及對中信銀行養(yǎng)老金融業(yè)務的評價與期望。

據(jù)中信集團副總經(jīng)理、中信銀行黨委書記、行長方合英介紹，從養(yǎng)老“三支柱”頂層制度初創(chuàng)開始，中信銀行就主動探索相關政策落地實踐，率先布局養(yǎng)老金融領域，聯(lián)合中國老齡協(xié)會、中國老年大學協(xié)會搭建了“幸福+”老年大學信息化平臺，聯(lián)合中國老齡科學研究中心啟動了老年金融消費者權益保護調研項目，通過整合內外部服務資源，初步形成了養(yǎng)老金融服務體系的先發(fā)優(yōu)勢。下一步，將繼續(xù)心懷“國之大者”，積極踐行國家戰(zhàn)略，依托集團內外強大的協(xié)同力量，做好每位客戶養(yǎng)老儲蓄“三筆錢”的專業(yè)規(guī)劃。

“道”—面向市場需求 求解個人養(yǎng)老金融破局之道

近日，國務院出臺的《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》中規(guī)定“個人養(yǎng)老金資金賬戶可以由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷售機構指定”。這意味著，商業(yè)銀行是開立個人養(yǎng)老金資金賬戶的重要渠道。

除了渠道端的優(yōu)勢以外，銀行也具有產(chǎn)品端優(yōu)勢，基于銀行理財子公司大力發(fā)展養(yǎng)老理財產(chǎn)品。其中，中信銀行全資子公司信銀理財作為已獲批養(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)行試點資格的機構，目前具體產(chǎn)品已在報批中。

同時，為了滿足客戶全周期的養(yǎng)老需求，中信銀行推出“幸福+”養(yǎng)老賬本，該產(chǎn)品是業(yè)內首個實現(xiàn)一、二、三支柱養(yǎng)老資產(chǎn)歸集展示和養(yǎng)老服務一站式辦理的賬本。

中信銀行相關負責人對養(yǎng)老賬本的靈感來源、功能、如何護航全周期養(yǎng)老規(guī)劃等進行了詳細的闡述。

“幸福+”養(yǎng)老賬本誕生的思路，來源于著名的“心理賬戶”概念。通俗地說，關于自己的錢包，每個人大致做到心中有數(shù)，哪些錢、花在哪；哪些錢、存起來；資產(chǎn)不能錯配，時機不可紊亂?！敝行陪y行相關負責人表示。

在賬本功能中，它全貌展示了客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)狀況，幫助客戶具象化地規(guī)劃養(yǎng)老儲備的“三筆錢”，實現(xiàn)匯總養(yǎng)老資產(chǎn)、測算養(yǎng)老缺口、規(guī)劃養(yǎng)老方案、提供養(yǎng)老服務。對于70、80、90后這些準備養(yǎng)老的核心群體，可謂是養(yǎng)老規(guī)劃“神器”。

正如方合英所言，面對國內養(yǎng)老需求從基礎“生存型養(yǎng)老”到體面、高質量“生活型養(yǎng)老”的轉變，中信銀行將堅持國有金融企業(yè)使命擔當，依托集團內外強大的協(xié)同力量，以至誠之心持續(xù)陪伴客戶，充盈客戶的養(yǎng)老“錢袋子”，積極履行社會責任，用“有溫度”的服務護航每一位客戶的幸福未來?！?/p>